- Консалтинг

Дают ли кредит отказавшись от страховки




Видел несколько историй про «Сбербанк», поэтому решил изложить свою. Благо, приключилась она со мной совсем недавно. И уже достаточно большое число народу подписалось на меня сегодня, когда я в комментарии пообещал описать процесс отмены страховки. Сдерживая обещание пишу данный пост.

Позвонили мне со «Сбербанка» неделю назад, пятого июля. Предложили взять у них кредит на льготных условиях. Под 14,9 процентов годовых до 650000. Решил воспользоваться предложением, чтобы отдать действующие кредиты, взятые под бОльший процент.

Шестого пришёл в отделение, заполнил документы на кредит. Речь шла о сумме в 250000 р. на два года. Девушка-операционист включила страховку жизни и здоровья (1290 р. в год, почему-то на пять лет), страховку карты от действий злоумышленников (1490 р. в год на три года) и подключение к программе страхования (к слову, самый дорогой пункт, аж 11 тысяч на два года).

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

На мой вопрос, можно обойтись без страховки или нет, операционист ответила, что страховка должна быть обязательно. Тогда я предположил, что страховку можно будет аннулировать после получения кредита. На это я никаких пояснений не получил. Честно говоря, я полагал, что отказ от страховки после взятия кредита — обычное дело. Пол-года назад я брал кредит в другом банке, там тоже девушка мне сказала, что страховка должна быть, но после получения кредита я могу от страховки отказаться. Что я и сделал тогда. Пришёл к той же девушке, написал заявление (дело пяти минут) и страховка вернулась на счёт в полном объёме. Никто не сказал ни единого слова против. Со Сбербанком всё оказалось не так просто. Но об этом чуть позже.

Деньги мне пришли на карту уже на следующий день, в субботу. Съездил в банк, дозаполнил какие-то бумаги. Страховкой заморачиваться не стал, т.к. сильно торопился в тот день.

Отменять страховку я поехал во вторник, 10 июня. Уверенный в своей правоте. Правда, почитал в интернетах о проблемах с отменой страховки у многих людей, но я знаю, что по закону имею право отказаться от страховки. Всё остальное неважно. Тем более, первые пять дней действует некий «период охлаждения», когда можно без проблем отказаться от данной услуги.

Узнавайте заранее про отказ от страховки

А вот в банке уже стало интересно. Взял талончик, подошёл к оператору. Объяснил своё желание. Оператор сделала очень серьёзное лицо. Начала спрашивать, был я уже у операциониста, у которого оформлял кредит и страховку. Говорю, что в зале её нет. Какие-то ещё вопросы задавала незначительные. Тогда, говорит, надо вызывать начальника отделения, такой порядок. Вызывайте, говорю. Порядок есть порядок.

Любой банк является коммерческой организацией, и основная цель его деятельности заключается в получении прибыли. Ключевыми источниками доходов банковских учреждений являются кредитование компаний и граждан, предоставление услуг по переводам и продажа валюты. Однако, банки стараются заработать как можно больше. Поэтому они предлагают целый ряд дополнительных услуг.
Наиболее спорными являются услуги по страхованию. Подобные предложения поступают при оформлении займов. Как правило, страхование кредита не входит в интересы заемщика, поскольку это всегда связано с дополнительными расходами. Разберемся, можно ли оформить кредит без страховки.

Суть страховки заключается в защите от возможных рисков. В первую очередь, банк опасается потерять выданные в качестве займа денежные средства. Страхование является эффективным инструментом защиты своих инвестиций и, одновременно, источником дополнительного заработка.

В обозначенных нормативных актах указано, что банки имеют право предлагать клиентам услуги по страхованию имущества, приобретенного в кредит, жизни и здоровья.

Целью страхования является возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Поэтому третьей стороной договора выступает страховая компания. К примеру, клиент страхует ипотечную квартиру.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

При наступлении риска, компания возмещает убытки банка за счет собственных средств. К числу рисков можно отнести затопление жилья, повреждение его в результате техногенных аварий.

Еще одной категорией страховых продуктов является страхование жизни и здоровья. Очевидно, что в случае смерти заемщика, платить ссуду будет некому. А возмещать займ за счет наследников банк может только в пределах унаследованного ими имущества. Поэтому, клиентам предлагается застраховать жизнь. Это значит, что в случае гибели, банк возместит сумму кредита и не будет требовать дальнейшего исполнения обязательств от наследников.
Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента.

Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Речь идёт о досрочном возврате кредита. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Период охлаждения: как отказаться от навязанной страховки при оформлении кредита

Сегодня практически все банки, которые выдают кредиты гражданам, настоятельно рекомендуют приобрести дополнительно ещё и страховку. Часто эта услуга навязывается и, как само собой разумеющееся, включается в кредитный договор. Однако страхование в этом случае — дело добровольное, и от полиса можно отказаться. Как это сделать, разбираемся.

Результаты мониторинга показывают, что банки только формально дают потребителю право выбирать — получать ему кредит со страховкой или без неё. В реальности же, если клиент отказывается от приобретения страхового полиса, треть кредитных организаций значительно увеличивает процентную ставку. В итоге условия кредитования становятся либо «запретительными», либо чрезвычайно невыгодными для потребителя», — отмечается в исследовании.
Как следует из данных мониторинга, в 74,4% случаев при посещении банка с целью получения кредита потребителям предлагаются дополнительные страховки. То есть из ста обращений в банк в среднем в 75 случаях потенциальным заёмщикам предложат необязательный страховой полис.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Кроме того, страхование позволяет в некоторых случаях обойтись без поручителей, что существенно облегчает процедуру оформления документов для получения кредита. В случае смерти заёмщика родственникам не придётся выплачивать его непогашенный кредит — всё возьмёт на себя страховая компания», — отмечают в Роспотребнадзоре.

По закону страховка необходима при заключении ипотечного договора. И здесь вам необходимо застраховать не свою жизнь и здоровье, а заложенное имущество, то есть покупаемое вами жильё. И это обязательная сделка.

В случае с потребительским кредитом, страховка — дело добровольное. А навязывание этой услуги запрещено законом «О защите прав потребителей». Там чётко указано, что нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объёме, говорится в законе.



Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *